Kebiasaan Berutang di Era Digital: Kontribusi Budaya Hemat dan Akses Pinjaman Online terhadap Kesehatan Keuangan Rumah Tangga
DOI:
https://doi.org/10.63607/jcmb.v13i2.15Keywords:
budaya hemat, pinjaman online, kebiasaan berutang, kesehatan keuangan, SEM-PLSAbstract
Kemudahan akses pinjaman digital telah mengubah pola perilaku keuangan masyarakat, termasuk di kalangan pekerja aktif. Penelitian ini bertujuan menganalisis pengaruh budaya hemat dan akses pinjaman online terhadap kebiasaan berutang serta kesehatan keuangan rumah tangga. Menggunakan pendekatan kuantitatif dengan 100 responden dan teknik analisis SEM-PLS, ditemukan bahwa budaya hemat berpengaruh signifikan dalam menekan kebiasaan berutang, sementara akses pinjaman online memperkuat kecenderungan berutang dan menurunkan kesehatan keuangan. Kebiasaan berutang terbukti memediasi hubungan tersebut, namun tidak signifikan secara statistik. Temuan ini menekankan pentingnya pengendalian utang dan regulasi akses pinjaman digital dalam menjaga kesejahteraan keuangan karyawan. Penelitian ini memperluas pemahaman tentang perilaku finansial dalam konteks digital dan mendorong intervensi kebijakan berbasis perilaku.
References
Agarwal, S., & Mannil, N. (2023). Household Financial Decision Making. In Handbook of Financial Decision Making. Edward Elgar Publishing. https://eprints.lse.ac.uk/120417/
Ajzen, I. (1991). The Theory of Planned Behavior. Organizational Behavior and Human Decision Processes.
Davis, F. D. (1989). Perceived Usefulness, Perceived Ease of Use, and User Acceptance of Information Technology. MIS Quarterly.
Ducrée, J., Etzrodt, M., Bartling, S., & Walshe, R. (2021). Unchaining Collective Intelligence with Blockchain-Boosted Community Participation. Frontiers in Blockchain. https://doi.org/10.3389/fbloc.2021.631648
Garman, E. T., & Forgue, R. E. (2011). Personal Finance (11th ed.). Cengage Learning.
Gerson, G., Sangapan, L. H., Manurung, A. H., & Eprianto, I. (2025). Tantangan dan peluang digitalisasi dalam manajemen SDM: Perspektif praktisi dan pengambil keputusan. Jurnal Bisnis dan Ekonomi, 3(2), 134–158. https://doi.org/10.61597/jbe-ogzrp.v3i2.93
Gerson, G., Sangapan, L. H., Manurung, A. H., & Eprianto, I. (2025). Analisis kualitatif terhadap keterikatan pegawai di era pasca pandemi: Studi kasus pada organisasi di Indonesia. Jurnal Bisnis dan Ekonomi, 3(2), 74–102. https://doi.org/10.61597/jbe-ogzrp.v3i2.90
Grigoropoulou, N., & Small, M. L. (2024). Are Large-Scale Data From Private Companies Reliable? Social Science Computer Review. https://doi.org/10.1177/08944393241245390
Gultom, Y. P., & Tartila, F. R. (2022). Partial Least Squares Structural Equation Modeling (PLS-SEM) for Research and Business Applications. Mitra Wacana Media.
Hair, J. F., Ringle, C. M., & Sarstedt, M. (2011). PLS-SEM: Indeed A Silver Bullet. Journal of Marketing Theory and Practice, 139-151.
Hair, J. F., Ringle, C. M., & Sarstedt, M. (2013). Editorial Partial Least Square Structural Equation Modeling: Rigorous Applications, Better Results and Higher Acceptance. ELSEVIER, 1-12.
Hair, J.F., Hult, G.T.M., Ringle, C., & Sarstedt, M. (2017). A Primer on Partial Least Squares Structural Equation Modeling (PLS-SEM). Sage Publications. https://dx.doi.org/10.4135/9781071802740
Handayani, D., Salamah, U., & Yusacc, R. N. (2016). Indebtedness and Subjective Financial Well-being of Households in Indonesia. Economics and Finance in Indonesia, 62(2), 78–87.
Haryono, S. (2016). Metode SEM Untuk Penelitian Manajemen dengan AMOS, LISREL, PLS. Bandung: Intermedia Personalia Utama.
Henseler, J., & Sarstedt, M. (2013). Goodness-of-fit indices for partial least squares path modeling. Computational Statistics , 28(2), 565–589. https://doi.org/10.1007/s00180-012-0317-1
Hilgert, M. A., Hogarth, J. M., & Beverly, S. G. (2003). Household financial management: The connection between knowledge and behavior. Federal Reserve Bulletin.
Kempson, E., Atkinson, A., & Pilley, O. (2006). Policy level response to financial exclusion in developed economies. The Personal Finance Research Centre.
Khan, M. R., Panditharathna, R., & Hossain, M. I. (2022). Entrepreneurship and culture: Challenges and opportunities. In Entrepreneurialism as a Cultural Value (pp. 101–118). Springer. https://doi.org/10.1007/978-3-031-07139-3_9
Kristianti, Y. (2021). Pengaruh Literasi Keuangan, Perencanaan Keuangan, dan Kontrol Keuangan terhadap Kesehatan Keuangan Rumah Tangga. undip e-journal system. https://ejournal3.undip.ac.id/index.php/jeb?spm=a2ty_o01.29997173.0.0.6d7ac921V6I74V
Kurniawan, D., Machdar, N. M., Manurung, A. H., & Sangapan, L. H. (2025). Pengaruh Enterprise Risk Management Disclosure Terhadap Nilai Perusahaan Dengan Profitabilitas Sebagai Variabel Mediasi. Journal of Capital Markets and Banking, 13(2), 1–17. https://doi.org/10.63607/jcmb.v13i2.6
Kurniawan, D., Machdar, N. M., Manurung, A. H., & Sangapan, L. H. (2025). Pengaruh enterprise risk management disclosure terhadap nilai perusahaan dengan profitabilitas sebagai variabel mediasi. Jurnal Pendidikan Manajemen Perkantoran, 13(2). https://doi.org/10.63607/jcmb.v13i2
Kurniawan, D., Sangapan, L. H., & Suraji, R. (2024). Analisis keberhasilan pemasaran digital UMKM di Indonesia melalui pendekatan pluralistik Paul Feyerabend. Fibonacci, 1(2), 77–89. https://inovanpublisher.org/fibonacci
Lemma, V. (2020). Fintech, Chain Transactions and Open Banking. In FinTech Regulation: Exploring New Challenges (pp. 89–104). Springer. https://doi.org/10.1007/978-3-030-42347-6_5
Levine, R., et al. (2014). Saving behavior in cultural contexts. Journal of Economic Behavior & Organization.
Loukonen, V., & Lunjova, V. (2023). Young Adults’ Knowledge of Financial Literacy. Theseus.fi. https://www.theseus.fi/handle/10024/816637
Lusardi, A., & Mitchell, O. S. (2011). Financial literacy and planning: Implications for retirement wellbeing. NBER.
Manurung, A., Nababan, R., Sihar, J., Sangapan, L. H., & Manurung, A. H. (2025). Kajian sistematis terhadap regulasi perlindungan anak. Imperium, 1(1), 1–12. https://doi.org/10.62534/imperium.v1i1.5
Manurung, G., Ali, H., Manurung, A. H., & Sangapan, L. H. (2025). Kebiasaan berutang di era digital: Kontribusi budaya hemat dan akses pinjaman online terhadap kesehatan keuangan rumah tangga. Jurnal Citra Manajemen dan Bisnis, 13(2), 63–78. https://doi.org/10.63607/jcmb.v13i2
Manurung, G., Manurung, C., Sangapan, L. H., & Manurung, A. H. (2025). Tren dan isu dalam manajemen SDM di sektor publik: Studi literatur. Jurnal Shr, 1(1), 44–53. https://doi.org/10.38035/jshr.v1i1
Manurung, G., Suraji, R., Manurung, A. H., & Hakim, L. S. (2025). Philosophy behind strategy: Reconstructing the theoretical foundation of strategic management in a disruptive era. Journal of Business and Economics, 3(3), 284–300. https://doi.org/10.61597/jbe-ogzrp.v3i3.114
Norvilitis, J. M., et al. (2003). Personality factors, money attitudes, financial knowledge, and credit-card debt in college students. Journal of Applied Social Psychology.
Nugrahanti, Y. W., Rita, M. R., & Restuti, M. I. M. D. (2024). Perilaku Keuangan Mahasiswa dalam Penggunaan Paylater. Google Books.
Nwogugu, M. I. C. (2021). Optimal Voting and Voting-Districts: and Relationships between Constitutions and the Size of Government. In Constitutional Law and Economic Psychology (pp. 71–88). Springer. https://doi.org/10.1007/978-3-030-71415-4_5
Otoritas Jasa Keuangan. (2025, Maret). Statistik Pinjaman Online Indonesia. OJK.
Paryanti, A. B., Sangapan, L. H., & Manurung, A. H. (2025). Peran mentorship dalam membentuk karakter wirausaha generasi Z. JKMT, 3(2), 44–56. https://doi.org/10.38035/jkmt.v3i2
Paryanti, A. B., Sangapan, L. H., & Manurung, A. H. (2025). Peran mentorship dalam membentuk karakter wirausaha generasi Z. Jurnal Kewirausahaan dan Manajemen Terapan, 3(2), 44–53. https://doi.org/10.38035/jkmt.v3i2
Paryanti, A. B., Suraji, R., & Sangapan, L. H. (2025). Paradigma pengambilan keputusan dan interpretasi menggunakan model kuhn. Jurnal Ekonomi, Manajemen dan Akuntansi (JEKMA), 4(1), 14–20.
Pengpeng Yue, Korkmaz, A. G., Yin, Z., & Zhou, H. (2022). The rise of digital finance: Financial inclusion or debt trap. arXiv. https://doi.org/10.48550/arXiv.2201.09221
Putri, R. A. (2018). Pengaruh tingkat pendapatan dan gaya hidup terhadap perilaku pengelolaan utang dengan selfcontrol sebagai variabel mediasi. Perbanas Institutional Repository. http://eprints.perbanas.ac.id/3613/1/ARTIKEL%20ILMIAH.pdf
Sangapan, L. H., Manurung, C., & Manurung, A. H. 2025. Strategi Inovasi Produk Berbasis Riset Pasarpada Perusahaan Start-Up. 1(1), 34–43.
Sangapan, L. H., Carlos, G. J., & Manurung, A. H. (2025). Pengaruh disiplin kerja, inovasi karyawan, dan motivasi kerja terhadap kinerja karyawan. JMPIS, 6(2). https://doi.org/10.38035/jmpis.v6i2
Sangapan, L. H., Carlos, G. J., Ali, H., & Manurung, A. H. (2025). Pengaruh pemakaian teknologi, kepemimpinan, penerapan efisiensi, terhadap peningkatan kerja melalui motivasi kerja. Jurnal Manajemen dan Pemasaran Digital, 3(2), 82–99. https://doi.org/10.38035/jmpd.v3i2
Sangapan, L. H., Carlos, G. J., Ali, H., & Manurung, A. H. (2025). Pengaruh pemakaian teknologi, kepemimpinan, penerapan efisiensi, terhadap peningkatan kerja melalui motivasi kerja. Jurnal Manajemen dan Pemasaran Digital, 3(2), 82–99. https://doi.org/10.38035/jmpd.v3i2
Sangapan, L. H., Carlos, G. J., Manurung, A. H., & Manurung, J. S. (2025). Pengaruh sumber daya yang unik, kepemimpinan, penerapan efisiensi, terhadap peningkatan kerja di mediasi motivasi dan di moderasi umur: Literature review. Jurnal Bisnis dan Ekonomi, 3(3), 255–268. https://doi.org/10.61597/jbe-ogzrp.v3i3
Sangapan, L. H., Hapzi, A., Adler H, M., & Dody, K. (2024). Pengaruh Sumber Daya yang Unik dan Pemakaian Teknologi Terhadap Peningkatan Kerja Melalui Motivasi Kerja. Vol. 2 No. 4 (2024): Jurnal Manajemen dan Pemasaran Digital (2024). https://doi.org/10.38035/jmpd.v2i4.259
Sangapan, L. H., Manurung, A. H., & Eprianto, I. (2025). Tantangan dan peluang digitalisasi dalam manajemen SDM: Perspektif praktisi dan pengambil keputusan. Jurnal Bisnis dan Ekonomi, 3(2), 134-158. https://doi.org/10.61597/jbe-ogzrp.v3i2.93
Sangapan, L. H., Manurung, A. H., FoEh, J. E., Simamora, H., & Sinaga, J. (2022). Pengaruh Sumberdaya yang Unik, Pemakaian Teknologi, Kepemimpinan dan Penerapan Efisiensi Terhadap Peningkatan Kinerja yang Dimoderasi oleh Umur Pegawai pada Perusahaan. Jurnal Ilmu Manajemen Terapan, 4(2), 163-175. https://dinastirev.org/JIMT/article/view/1218
Sangapan, L. H., Manurung, A. H., FoEh, J. E., Simamora, H., & Sinaga, J. (2022). Pengaruh Sumberdaya yang Unik, Pemakaian Teknologi, Kepemimpinan dan Penerapan Efisiensi Terhadap Peningkatan Kinerja yang Dimoderasi oleh Umur Pegawai pada Perusahaan. Jurnal Ilmu Manajemen Terapan, 4(2), 163-175. https://dinastirev.org/JIMT/article/view/1218
Sangapan, L. H., Manurung, A. H., Manurung, C., Manurung, A., & Manurung, G. (2021). Employee engagement in SMEs: A systematic review of the literature on factors and their impact. JLPH, 1(4), 197–202. https://doi.org/10.38035/jlph.v1i4
Sangapan, L. H., Manurung, Ali, Hapzi., Manurung, A. H., & Kurniawan, Dody (2024). Kurniawan. Jurnal Manajemen dan Pemasaran Digital, 333-351. https://doi.org/10.38035/jmpd.v2i4.259
Sangapan, L. H., Manurung, Ali, Hapzi., Manurung, A. H., & Kurniawan, Dody (2024). Kurniawan. Jurnal Manajemen dan Pemasaran Digital, 333-351. https://doi.org/10.38035/jmpd.v2i4.259
Sangapan, L. H., Manurung, C., & Manurung, A. H. (2025). Strategi inovasi produk berbasis riset pasar pada perusahaan start-up. Jurnal Shr, 1(1), 34–43. https://doi.org/10.38035/jshr.v1i1
Sangapan, L. H., Manurung, G., & Manurung, A. H. (2025). Analisis implementasi program corporate social responsibility dan dampaknya terhadap citra internal perusahaan. Jurnal Shr, 1(1).
Sangapan, L. H., Manurung, G., & Manurung, A. H. (2025). Analisis strategi personalisasi layanan dalam meningkatkan loyalitas pelanggan. Jurnal Shr, 1(1), 10–23. https://doi.org/10.38035/jshr.v1i1
Sangapan, L. H., Manurung, G., & Manurung, A. H. (2025). Peran pelatihan dan pengembangan dalam peningkatan kapabilitas SDM di sektor pendidikan. Jurnal Shr, 1(1), 24–33. https://doi.org/10.38035/jshr.v1i1
Sangapan, L. H., Manurung, G., Manurung, C., Manurung, A. H., & Carlos, G. J. (2025). Dampak teknologi informasi terhadap dinamika sistem organisasi: Kajian literatur sistematik. Jurnal Shr, 1(1), 1–9. https://doi.org/10.38035/jshr.v1i1
Sangapan, L. H., Paryanti, A. B., & Manurung, A. H. (2025). Eksplorasi pengalaman wirausahawan muda dalam mewujudkan entrepreneurial mindset di kalangan mahasiswa. Jurnal Kewirausahaan dan Manajemen Terapan, 3(1), 36–47. https://doi.org/10.38035/jkmt.v3i1
Sangapan, L. H., Paryanti, A. B., & Manurung, A. H. (2025). Strategi adaptif dan nilai sosial dalam kewirausahaan milenial: Studi naratif di konteks urban Indonesia. JKMT, 3(1). https://doi.org/10.38035/jkmt.v3i1
Sangapan, L. H., Suraji, R., Manurung, A. H., & Carlos, G. J. (2025). Pemikiran Thomas Kuhn dalam era digital: Paradigma baru dalam ilmu pengetahuan. Jurnal Bisnis Dan Ekonomi, 3(1), 17–29. https://doi.org/10.61597/jbe-ogzrp.v3i1.83
Schiffman, L. G., & Kanuk, L. L. (2010). Consumer Behavior (10th ed.). Pearson.
Sen, A. (1993). Capability and Well-Being. In: Nussbaum & Sen (eds.), The Quality of Life.
Shefrin, H. M., & Thaler, R. H. (1988). The Behavioral Life-Cycle Hypothesis. Economic Inquiry.
Sinha, G. R. (2022). The loan game: Harnessing big data to compare mental health expression in student loan contexts. Illinois Digital Environment for Access to Learning and Scholarship (IDEALS). https://www.ideals.illinois.edu/items/124833
Tenenhaus, M., Esposito Vinzi, V., Chatelin, Y. M., & Lauro, C. (2005). PLS path modeling. Computational Statistics & Data Analysis, 48(1), 159–205. https://doi.org/10.1016/j.csda.2004.07.001
Tua, T., & Surahman, S. (2022). High financial literacy lowers the possibility of arrears during loan payments in fintech lending financial services. Review of Integrative Business and Economics Research, 11(2), 129–143.
Wahidiyah, R. A. (2024). Faktor-faktor yang mempengaruhi ibu rumah tangga menggunakan financial techology peer to peer lending service dalam menunjang keuangan keluarga. UIN Malang. http://etheses.uin-malang.ac.id/67178/1/200502110042.pdf
Yue, P., Korkmaz, A. G., Yin, Z., & Zhou, H. (2022). The Rise of Digital Finance: Financial Inclusion or Debt Trap. arXiv. https://doi.org/10.48550/arXiv.2201.09221
Zetzsche, D. A., Buckley, R. P., Arner, D. W., & Barberis, J. N. (2017). From FinTech to TechFin: The Regulatory Challenges of Data-Driven Finance. NYU Journal of Law & Business.
